在金融行业当讲师有一个好处，就是可以经过讲课、听课和交换，在不竭坚韧本身已有学问的根底上，对整个金融行业有更深入的理解。但是也有一个真切明明的欠缺，作为各自面前行业的代表，就是谁都不太服谁，都有一个倾向--说本身行业的金融产品可以“包治百病中的99个”。这是不对的！
我事情出身于中央财经大学安全学院，任职于中国财富管理讨论主旨，讲的安全课程多些，对理财市场进展也有深入讨论，面对目前市场中老百姓对安全产品的诸多误会，难免也会多替安全行业说几句公道话。
先说说中国老百姓又爱又恨的中国股市。2009年过年伊始，中国股市移山倒海、气势如虹，一语气口吻杀到现在的3150来点，你知道彩票。其中虽不乏抨击，但全国被压制了一年多的股民基民重抖元气?心灵，披挂上阵，再度携血汗钱杀回资本市场。一些人继续稀里懵懂的炒，自始自终的亏钱；一些人听信一些股市黑嘴和卖软件的“仙人”，亏钱也不好兴趣声张；还有一些圆活人，特地找路线去听一些投资理财讲座，不论亏赚，至多记住了一句话“获利了说明你这投资理财课听明白了，亏钱了说明你还得继续交钱来上课！”我不得不信服这些所谓大师的匪贼逻辑，为了圆场还真是让人不齿！
面对大众的理财讲座我也讲过很多，也被约请去听过不少。固然人家说同行是仇人，但是我就不吝那一套，练习第一嘛，重要去了我还就喜欢坐第一排，而且不时主讲人讲到妙处领头鼓掌的就是我，不知道的还以为我是主办方请的托儿呢。
再来说最近碰到的一件事，前不久一个友人好意送我一张“面值500”的理财论坛门票，后列演讲嘉宾那可是名头单一，心想这么贵的票可不能糜掷了，肯定要去捧场。当天和友人赶到会场时，讲座刚刚先导，落座洗耳恭听。主讲人首先剖析了中国微观经济和国际阵势，又谈到了黄金外汇投资，捎带了一下安全和银行理物业品，讲着讲着就绕到了股市的风起云涌，投资基金如何如何好，如何如何可以历久投资制止风险。。。明白的人听到这儿都明白了。。。其实这也无可厚非，把这么多人召集到一起不容易，不发生经济效益费那劲儿干嘛。所以，我继续含笑着听主讲人公告萎靡不振的演讲，只不过，主讲人后头跟上的一句话噎了我半天。大略原话是这样的，“据拜望，07年下半年以来，很多中国老百姓购置巨额投资连结安全或者分红万能安全，对于彩票。少则几万，多则几百万。可你们知道这类投资安全的性质是什么吗？其实就是我们的股票基金加上一些尽头长处的耗费型安全！安全公司直接把老百姓的钱投入到我们基金，还要多赚取一道客户的手续费，而我们的网上申购费用只须0.6%！于是乎，我对各位的理财建议是，不要去购置历久的分红万能安全，而应当圆活理财！直接经过网站或者银行的渠道购置股票基金，同时配置耗费型的保证性安全，好比不测、大病、医疗等等，一年也不过千元，保证却很高，这才是最经济的理财处理计划！”场下掌声雷动一分钟！我琢磨了半天，这掌声也没愿意送给他一下！
我心里默默送他一句话：论炒股，你行我不行！论剖析安全，你不行我行！
不知道这位理财专家安全方面的学问师从哪位，我倒也不是对主讲人这几句话有多么大的仇恨感，只是觉得，假如中国所谓的理财专家们都这么口口相传的去忽悠老百姓，那中国老百姓对安全效力的理解会越来越误区，而中国安全业预计过几年就萎缩的差不多了。
其实从产品布局下去看，不少理财型安全产品委实是一局部资金去直接购置了股票和基金，另一局部资金去购置中历久的耗费型险种。但绝不可理解为2种金融工具的纯粹叠加，由于在缴费方式、投资期限、税收优惠、能否可续保、加入费用等方面有很多条件统制。购置投资型险种和本身组合“基金+耗费型安全”是大大不同的。
（1）缴费方式：安全大凡分为月缴、年缴、趸缴，针对不同人群各有益害。往往老百姓采取的缴费方式是月缴和年缴，有点好像基金的每月定投 。 可能一些人会质疑，既然常师长你说到基金定投，那我也用定投来替代安全的投资局部，然后买耗费险不就可以了吗？其实这个题目很好回复，我们先来看看基金和安全的投资期限角力较量争论。
附注：
月缴和年缴--按合同商定，每月或每年固定时间交纳保费的方式，切合对改日肯定时期支出角力较量争论决定的人群。
趸缴--第一年一次性把全部保费交齐，从此不消再交，切合目前支出高，网上如何购买彩票。但对改日支出不太决定的人群。
（2）投资期限：基金提倡历久价值投资，我尽头赞同，但是就后面所提到的基金定投能不能做到历久投资，拿我本身来举例说明。我本身做过基金定投，在市场好的时期，我真有点等不及每月投入那么点钱，恨不得扫数钱都直接扔到股市里，而到了熊市，信托很多人和我一样，相持了几个月后，就暗暗的截至向定投账户放钱了。这是什么在捣乱呢？巴菲特说过，贪心和寒战！所以一个纯粹的结论是，基金定投是可以很好的平抑历久投资的风险，取得很好的收益率，但是有几何人能相持住就很难讲了。
而投资型安全不同，通常缴费期限在10年以上，一些分红或万能险以至抵达20年以上，而且合同商定假如哪个月或者哪一年延期没有交保费，那这个安全就会生效，为了制止保证效力的失掉，大多半客户都会按时交纳保费，这才真正做到的是“主动历久投资”。
（3）加入费用：其实提到安全，很多人都有一个深远的感想，这东西买了从此，想变现进去费用太高了，通常在10%左右。看看人家基金，赎回费才0.5%!差太多了！还是买基金好！变现灵活、门槛低！其实，我们人人都玩忽了那些富豪一直事必躬亲遵照的一个规矩，真正能够留下的才是财富。你兜里的钱是财富吗？是也不是。本日是你的财富，翌日就保不齐是不是你的了。活动性越强的资产，越难以成为你改日的财富。那什么东西是财富呢？看看李嘉诚投资中很大比例的房地产，晋商留下的那一片片考究的山西大院，古玩喜爱者收藏多年的古董保藏。。。等等，这些东西变现不是很容易，但是时间的堆集让它们的价值大幅的增加。回到我们的安全，它设定那么高的加入门槛，就是经过经济伎俩老手为上统制我们的客户，消沉安全产品的活动性，让客户不到万不得已不要碰这块资产，从而抵达历久投资的宗旨。由于买安全历来就不是为了处理本日翌日的题目，它处理的是10年20年从此的题目！
（4）变现时间：再说说变现时间的题目。股票T+1天，基金T+5天，就是说变现时间至多2天以上，假如家庭短期遇到急需用钱的所在，这些金融资产变现速度不如我们必要的那么快。信托我，拿着你价值百万的股东卡做抵押，医院也是不会轻易放你进去的。而安全作为急迫备用金的贮备方式之一，其中的“垫付”效力，仍旧获得越来越多家庭的认可。你知道彩票缩水。
（5）续保：这个题目不得不指导那些仍在仅仅购置耗费险的友人。很多耗费型险种，除了不测险，被安全人到肯定年龄后将被拒保（不同险种不同，大凡在55岁-60岁），好比医疗、庞大疾病、住院补贴等等。而购置理财型安全，由于是历久缴费，其中的附加保证性安全通常是保证续保（完全实在条款需咨询您的安全理财照应），让我们的保证利益最大化。
至于安全还有的免税效力、投保人身故可以豁免保费等其他金融工具无法复制的效力，我们在这里不逐一赘述。提到以上这些安全效力的利用，我们就不难理解为什么最近一位荣幸的台湾同胞在中彩票后会有如此的采取了。
11月5日，台湾一赋闲汉子购花1100买彩票中得5亿，果然勇于公布原事情单位（也就是说想查到该人讯息很容易）。 奖金的运用分配是这样的，在扣税后中奖人实领4亿元，其中3500万元已转汇入至其它银行账户，策画用来了偿房贷及官方借款，还有2.4亿元购置终身险，每年缴1.2亿元，第3年起每年可领800万元；另有7000万元及5000万元离别购置1年期及2年期储蓄险，1年可离别领回80万5千元及37万5千元。这名中奖也捐出200万元作公益，改日年每年也会再捐款，另外还包了20万元红包给投注站。
由此可以看出，经过投资型安全还可以很好的转移资产，珍爱本身，制止可能的德行风险。纵使真被歹徒劫走了，该汉子身上钱也没几何，从此要靠保存年限领安全年金，一旦撕票歹徒啥都没有，对谁都没好处的事天然没道理去冒风险。而我们海洋中奖的同胞似乎就没有这么潇洒了，领奖服装十分雷人，鸭舌帽+墨镜+蒙脸道具（参见文末附录）。其实这一点上，我们可能向安全认识更强的台湾同胞练习练习，难道不应当吗?
说学论道，点到为止！祝人人开心投资，圆活理财！
附录：
遭裁员台湾汉子买彩中得5亿 用2.4亿购置终身险
中国彩民领奖服装一览
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